Что такое кредитная история? — советы опытного юриста

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста Максим Иванов Автор статьи Практикующий юрист с 1990 года

Кредитная история — это информация о гражданине, которая характеризует его как заемщика.

От того, хорошая она или плохая, напрямую зависит одобрение банком нового займа. Каким образом формируются эти данные, где они хранятся, и как их исправить, вы узнаете из нашей статьи.

Плохая кредитная история образуется в случае, если заемщик допускает просрочки по внесению платежей, у него были длительные периоды непогашения кредита, либо имеются исполнительные производства по взысканию долгов, штрафов.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 №218 информация о платежеспособности хранится в Бюро кредитных историй. Посмотреть актуальный перечень таких организаций можно на сайте Центробанка.

Источниками формирования данных являются сведения, поступающие от банков, микрофинансовых организаций, финансового управляющего, ведущего дело о банкротстве физического лица Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Также в бюро могут направляться сведения из резолютивной части судебных решений о принудительном взыскании алиментов и задолженностей по коммунальным платежам.

Обратите внимание!

Информация хранится в течение 10 лет.

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Займы с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история испорчена, для того, чтобы взять новый кредит и улучшить свое положение в глазах банков, рекомендуем обратиться с заявкой на выдачу займа в «молодые», то есть недавно появившиеся финансовые учреждения.

Во-первых, банки не раскрывают сведений, с какими именно бюро работают, и есть вероятность, что организация, в которую вы обратитесь, не сотрудничает с тем бюро, где хранится негативная информация о вас. Во-вторых, для наработки клиентской базы новые компании заключают договоры с заемщиками даже с плохой кредитной историей.

В случае одобрения и успешного погашения нового займа кредитная история станет лучше

Еще одним способом является обращение за займом в микрофинансовую организацию. Некоторые из них даже предоставляют такую услугу как «улучшение кредитной истории».

Смысл ее заключается в том, что граждане берут займы на небольшие сумму, вовремя их выплачивают, тем самым восстанавливая свою репутацию.

Также положительным образом на нее влияет наличие регулярно пополняемых депозитов в банке и участие в «зарплатном» проекте.

Рассрочка с плохой кредитной историей

Если вам нужен кредит для покупки техники или мебели, а банк отказал, то целесообразно воспользоваться программами рассрочки, которые действуют в магазине. При отсутствии рассрочки можно оформить кредит по месту совершения покупки. Как правило, магазины не сотрудничают с бюро, поэтому проблем с покупкой в кредит обычно не возникает.

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Солидные банки с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут либо предложат «жесткие» условия: высокий процент, небольшую сумму, сокращенный срок выплаты долга.

Если вы все-таки хотите «попытать счастье» в крупной организации, следует знать: если за весь период погашения кредита была всего одна просрочка на 1-2 дня, в этой ситуации учреждение, скорее всего, «закроет глаза» и одобрит новый займ.

Но если вы неоднократно задерживали платежи на несколько недель или не платили по несколько месяцев и даже лет, и на момент обращения у вас имеются непогашенные кредиты, то вероятность отказа очень высока.

Для того, чтобы избежать проблем с получением займа, после погашения предыдущего кредита обязательно следует взять в банке справку о том, что долга нет

Через 2-3 месяца рекомендуем сделать запрос по поводу кредитной истории, чтобы убедиться в том, что информация о погашении займа была в ней отражена.

В соответствии с законом каждый гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить сведения по своей истории. Для этого необходимо обратиться в бюро лично с паспортом либо направить заявление заказным письмом с уведомлением.

В выписке содержатся:

  • Ф.И.О, паспортные данные, место работы и другие личные данные заемщика;
  • кредитные обязательства — наименование банка, размер займа, срок погашения, информация о досрочном частичном погашении и просрочках (при наличии);
  • сведения о банках-кредиторах.

Как заставить банк исправить кредитную историю?

Негативную, но при этом достоверную информацию в кредитной истории исправить нельзя. Правки могут быть внесены только в том случае, если была допущена ошибка при формировании данных. Например, один и тот же займ фигурирует в документах дважды, или есть информация о просрочках, которых по факту нет.

В случае обнаружения ошибки следует обратиться с письменным заявлением в кредитное учреждение, где вы брали займ. Срок ответа установлен в договоре между банком и клиентом, законом данный вопрос не регулируется.

Если ответ не получен в разумный срок, то следующим шагом станет обращение напрямую в бюро кредитных историй. Обращение можно подать лично либо направить заказным письмом с уведомлением.

Обратите внимание!

У бюро нет полномочий самостоятельно принимать решения о внесении изменений в документы, поэтому поступившее заявление организация направляет в банк.

Документ рассматривается кредитным учреждением, и по результатам рассмотрения принимается решение о внесении исправлений или выдается мотивированный отказ. О принятом решении бюро извещает заемщика в течении 30 дней. В случае несогласия вы имеете право обратиться в суд.

Резюме

Подводя итог, можно сказать, что во избежание проблем с финансовыми организациями следует вовремя вносить все необходимые платежи. Если просрочки были допущены, для того, чтобы взять новый кредит под выгодную процентную ставку, придется подождать пару лет либо улучшить кредитную историю путем добросовестного погашения займов, взятых в микрофинансовых организациях или молодых банках.

В случае возникновения споров рекомендуем обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

Как улучшить кредитную историю, даже если она испорчена?

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Кредитная история содержит информацию о всех кредитах, просрочках по кредитным платежам, реструктуризациях долга, а также судебных решениях по взысканию неоплаченных штрафов, налогов, счетов ЖКУ и случаях банкротства физических лиц. Эти сведения собирают бюро кредитных историй.

При принятии банком решения о выдаче любого кредита, в частности, ипотеки, важную роль играет анализ кредитной истории. До выдачи кредита банк проверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько добросовестно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам.

Если у потенциального клиента имелись просрочки по платежам, эта информация обязательно отражается в его кредитной истории. Нарушение сроков оплаты кредита снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. В этом случае банки с большой долей вероятности откажут в предоставлении нового кредита, или получить кредит станет значительно сложнее и дороже.

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

  • Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:
  •  Наличие просрочек (оплата с нарушением сроков) по кредитам;
  •  Наличие судебных решений о взыскании долга (неоплаченных штрафов, налогов, счетов за ЖКУ);
  •  Случаи банкротства;
  •  Ошибка банка (подробнее в пункте 6);
  •  Действия мошенников (подробнее в пункте 7).

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

  1. Выясните, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Для этого нужно подать заявление на портале «Госуслуги». Обычно информация предоставляется в течение нескольких минут.
  2. Зарегистрируйтесь на сайте бюро кредитных историй, в котором хранится информация о вашей кредитной истории, с помощью аккаунта «Госуслуг».
  3. Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете бюро. Ответ поступит в режиме реального времени.

Все организации в этом списке имеют авторизацию через личный кабинет портала «Госуслуги». Исключение составляет сайт Национального бюро кредитных историй, на котором действует отдельная система регистрации.

  1. 1.    Национальное бюро кредитных историй
  2. 2.    Объединённое Кредитное Бюро
  3. 3.    Кредитное бюро Русский стандарт
  4. 4.    Бюро кредитных историй “Эквифакс”
  5. 5.    Восточно-Европейское бюро кредитных историй
  6. 6.    Столичное Кредитное Бюро
  7. 7.    Межрегиональное бюро кредитных историй “Кредо”
  8. 8.    Красноярское Бюро кредитных историй
  9. 9.    Специализированное Кредитное Бюро

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Важно: вам не нужно оплачивать получение кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год.

Бюро кредитных историй хранят информацию в течение 10 лет со дня внесения последних изменений.

В кредитной истории могут содержаться некорректные сведения в случае банковской ошибки. Если вы обнаружили неверные данные, вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро обязано рассмотреть запрос в течение 30 дней.

Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. Вполне вероятно, что для этого придется обращаться в суд.

Если все же ваша кредитная история ухудшилась и это не связано с ошибкой банка, удалить данные из базы БКИ уже не получится. Но можно постараться улучшить историю, погасив все существующие задолженности.

После этого можно совершить небольшую покупку с оформлением потребительского кредита или завести кредитную карту. При этом следует быть вдвойне внимательным и избегать просрочек, чтобы не ухудшить ситуацию.

Читайте также:  Жилищные споры - советы опытного юриста

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Отлично! Тогда можете смело подавать заявку на кредит. Перед оформлением кредита обязательно сравните имеющиеся предложения на рынке и внимательно изучите условия. Не знаете, с чего начать? Посмотрите кредитные продукты от Банка ДОМ.РФ.

Как исправить кредитную историю: советы юриста

Время чтения 7 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Банк и МФО обязаны направлять сведения как минимум в одно БКИ, с которым заключен соответствующий договор.

На практике обычно банки и МФО поддерживают договорные отношения сразу с несколькими БКИ, при этом кредитная история в каждом бюро может несколько отличаться.

Возможные отличия бывают связаны, прежде всего, с получением нескольких кредитов и микрозаймов в разных банках (МФО) и наличием у последних договоров с разными БКИ.

Как правило, необходимость изменения кредитной истории (КИ) возникает по причине отказа кредитного учреждения предоставить кредит (заем) со ссылкой на плохую или неудовлетворяющую условиям КИ.

Редко, но некоторые заемщики желают внести изменения только лишь потому, что КИ не устраивает их лично, либо предполагают, что в будущем им могут потребоваться кредитные средства, а из-за недостаточно хорошей КИ кредит не предоставят.

Как бы то ни было, на первом этапе необходимо получить свою КИ, чтобы проанализировать и понять, насколько она хороша или плоха, что стоит изменить или улучшить.

«Черный список банка: как туда попадают, как выйти»

Получаем и анализируем кредитную историю

Для получения кредитной истории первоначально необходимо узнать, в какие БКИ банк или МФО направляли сведения об имевших место кредитах и микрозаймах. Эти сведения следует запросить в банках (МФО), где вы ранее получали деньги. В качестве альтернативы можно обратиться с запросом в Центральный каталог КИ и сразу запросить сведения о всех БКИ, в которых есть ваши КИ.

Получить свою кредитную историю в соответствующих БКИ можно, направив туда запрос:

  • бесплатно – один раз в течение года;
  • на платной основе – в любое время.

Получив кредитную историю, внимательно проанализируйте ее, определив:

  • Достоверны ли все указанные в ней сведения.
  • Нет ли ошибок.
  • Что именно вы хотите изменить/улучшить.

Далее, после анализа, выбирается вариант действий:

  1. Оспаривать кредитную историю путем подачи заявления в БКИ, а если будет получен отказ – в судебном порядке.
  2. Предпринимать меры по исправлению кредитной истории собственными силами и средствами.
  • Закон о кредитных историях предоставляет субъекту КИ (заемщику) право на полное или частичное оспаривание своей КИ.
  • Для этой цели необходимо:
  1. Направить в БКИ заявление о внесении изменений и (или) дополнений в вашу кредитную историю. Заявление можно подать лично или направить удобным способом, предварительно заверив нотариально.
  2. Дождаться ответа из БКИ о результатах. В рамках рассмотрения заявления, на что отводится не более 30 дней, бюро проводит проверку изложенных фактов и требований, запрашивая у источников сведений (банков, МФО) необходимую информацию. Указанный 30-дневный срок может быть сокращен при наличии веских и обоснованных причин, о чем заявитель должен аргументированно сообщить в заявлении и указать желательный срок рассмотрения его обращения.
  3. При несогласии с решением БКИ оспорить его в судебном порядке.

Скачать образец заявления в БКИ на изменение кредитной истории.

В досудебном порядке БКИ исправляют и (или) дополняют сведения КИ, которые содержали ошибочную или недостоверную информацию. Это предполагает, что между источником поступления сведений и заемщиком нет споров.

Если же по запросу БКИ банками (МФО) будут предоставлены сведения, которые идут в разрез с фактами и доводами заемщика, то, скорее всего, бюро откажет в удовлетворении требований об изменении кредитной истории.

Дело в том, что полномочия БКИ по проверке заявления заемщика ограничены направлением запросов в банки и МФО с получением соответствующих ответов.

Судебное оспаривание кредитной истории – это более серьезное разбирательство относительно содержания КИ и заявленных заемщиком требований по ее исправлению. В этом случае могут быть заявлены требования:

  • о принуждении БКИ внести соответствующие изменения (дополнения);
  • о возмещении ущерба, связанного с отказом БКИ в удовлетворении заявления заемщика или непредоставлением ответа в установленные сроки.

Важно понимать, что суд не встанет на сторону истца, если причиной плохой кредитной истории являлись действия заемщика, который нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки и т.п.

Основаниями для принятия судом положительного решения, по сути, являются те же основания, что и для аналогичных действий со стороны БКИ, но суд в силу своей компетенции может более обширно, глубоко и детально подойти к изучению обстоятельств дела и провести судебное расследование.

Бремя доказывания своей правоты лежит на истце (заемщике). Кроме того, те факты и обстоятельства, на которые он ссылается должны найти документальное подтверждение.

Так, например, если вы желаете сослаться на то, что не платили по кредиту не по своей вине, а в силу незаконно начисленных комиссий или штрафов, то первоначально, до судебного разбирательства по поводу кредитной истории, необходимо оспорить правомерность начисления этих комиссий и штрафов.

Изменение КИ путем ее улучшения

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Понятно, что КИ улучшить можно только получением новых кредитов (займов) и безупречным исполнением по ним обязательств. На практике с точки зрения эффективности наиболее популярны две схемы (или их комбинация):

  1. Оформление нескольких кредиток в разных банках и:
  • частое проведение по ним операций, не влекущих начисления комиссий и процентов (использование грейс-периода, в течение которого проценты не начисляются);
  • погашение одной кредитной суммы за счет суммы по другой кредитке (здесь зачастую применяются схемы, которые позволяют с наименьшими издержками (комиссиями) выводить средства и пополнять кредитные карты);
  • своевременное погашение задолженности, для чего целесообразно тратить с кредиток минимальные суммы либо находить такую схему погашения кредита по одной карте за счет другой, которая бы влекла минимальную комиссию или ее отсутствие.
  1. Частое получение микрозаймов минимальными суммами и их быстрое гашение. Для удобства и простоты лучше онлайн-займов. В этом случае не получится совсем ничего не потерять в деньгах. Но этот вариант позволяет наиболее быстро решить задачу улучшения кредитной истории.

В результате таких действий КИ улучшается естественным путем, поскольку и МФО, и банки будут направлять нужные сведения в БКИ самостоятельно. Сроки улучшения кредитной истории различаются в зависимости от степени ее плохого состояния.

Как выглядит и формируется кредитная история?

Что такое кредитная история? - советы опытного юриста

Что представляет собой кредитная история? Где собираются сведения о кредитах заемщиков? Какие последствия влечет для заемщика «испорченная» кредитная история?

Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.

Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:

  • место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
  • данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
  • данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
  • сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.

Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.

Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.

Как формируется кредитная история?

Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).

БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.

Например, в г. Москве — это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».

БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.

Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.

В свою очередь, источником информации для создания кредитной истории являются заимодавцы или кредиторы, операторы инвестиционной платформы, а также организации, в пользу которых есть вступившее в силу и не исполненное в 10-дневный срок решение суда (п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Читайте также:  Ходатайство о переквалификации обвинения на неоконченное преступление - советы опытного юриста

К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).

Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).

Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений.

Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.

А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?

Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили.

К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории.

В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.

 Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту.

Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам.

 После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

  1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

  2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

  3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

  4. Кредитную историю можно улучшить.

Как не испортить свою кредитную историю — полезные советы

На фоне вспышки вируса COVID-19 и из-за нехватки денежных средств, люди начали задумываться о том, чтобы взять кредит. Некоторые из них обратились за помощью к ненадежным источникам и сильно испортили себе кредитную историю.

Внимание! Обязательно посетите сайт про финансы, кредиты и банки.

Если при Вашем обращении в банк, Вам отказали в выдаче кредита или при устройстве на новую работу работодатель отказал Вам без видимой на это причины, возможно, у Вас имеются проблемы с кредитной историей.

Для того, чтобы Вы и Ваши деньги были в безопасности, мы подготовили данную статью. В ней Вы сможете узнать, что такое кредитная история, чем страшны просрочки по выплатам и иные причины, которые могут привести к ухудшению кредитной истории.

Читайте также:  Возможно ли вернуть страховку по кредиту ? - советы опытного юриста

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Кредитная история – это вся информация по Вашим кредитным обязательствам.

В ней содержится полный список банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК), в которые Вы обращались за кредитами или займами.

Также в ней содержатся все данные о сроках займов, выполняли ли Вы финансовые обязательства и прочая важная информация, касающаяся денежных операций.

Данная информация хранится в одном бюро кредитных историй (БКИ). Каждая организация вправе сама выбирать, в какое именно БКИ она будет передавать информацию о своих клиентах. Для сохранности данных, многие организации направляют данные сразу в несколько бюро кредитных историй.

  • По сути, если Вы брали кредит в нескольких банках (или же выступали в роли поручителя по чужому кредиту), Ваша кредитная история будет храниться в нескольких бюро, и для получения выписки, Вам будет необходимо обратиться в каждое из них, чтобы собрать свою историю «по кусочкам».
  • КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ
  • Здесь указана вся информация о Вас: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС
  • Полное описание истории кредитов и займов, в каких местах и на какой срок Вы их брали (информация о сроках погашения), указывается наличие или отсутствие просрочки по платежам и прочая информация.

Стоит отметить, что некоторые бюро кредитных историй включают в основную часть индивидуальный рейтинг заемщика.

Данный рейтинг рассчитывается БКИ на основании специально разработанных методик, которые анализируют и суммируют всю информацию Вашей кредитной истории.

При высоком рейтинге любой банк без проблем выдаст Вам кредит, при низком – маловероятно, что высокоценный банк решится выдать Вам заем.

Здесь можно найти описании организации, которая выдавала Вам кредит, кто запрашивал Вашу кредитную историю и, в случае возникновения такой ситуации, к кому перешел Ваш долг.

В этой части можно увидеть организации, в которые Вы обращались за деньгами, причины отказа и какое заявление Вы прикрепляли. Также здесь фиксируются признаки неисполнения обязательств (только случаи, когда заемщик не платил по кредиту два и более раза подряд за 120 дней)

НА ЧТО ВЛИЯЕТ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ И КАК ЕЕ СБЕРЕЧЬ

1. Кредитная история влияет на получение новых кредитов и займов

Когда Вы создаете заявку на кредит, банк моментально проверяет Вашу историю по прошлым займам: как Вы платили, были ли просрочки, в каком банке Вы брали деньги, сумму кредита и прочие детали.

Огромная часть отказов в кредите связана с тем, что у клиента испорчена история выплат. К примеру, было много просрочек или вовсе непогашенный долг. От состояния кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк или иная кредитная организация согласится выдать клиенту.

2. Кредитная история влияет на Ваше трудоустройство

В то время, когда Вы хотите сменить работу на более продвинутую и высокооплачиваемую, плохая кредитная история может сильно испортить Ваши планы.

В большей степени это касается тех специальностей, в которых человек будет нести материальную ответственность. Работодатель имеет право попросить Вашего разрешения на запрос кредитной истории из бюро.

Для того, чтобы дать разрешение, необходимо подписать соответствующую бумагу. Без Вашего разрешения никто не может увидеть выписку.

3. Кредитная история влияет на взаимодействие со страховыми компаниями

Это выражается в том, что клиентам с высоким рейтингом кредитной истории, например, полис или страховка обойдется значительно дешевле, нежели клиенту с низкой оценкой.

Очень важно понимать, что кредитная история – дело тонкое и уникальное. Каждый банк или другая кредитная организация сам занимается подбором клиентов.

Если Вам предложили кредит в одном банке, это совсем не означает, что другая организация согласится выдать Вам деньги.

Каждая организация занимается разработкой четкого плана: какие клиенты нужны, сколько денег и под какой процент может выдать, сколько нужно поручителей и еще масса других сложных деталей.

К примеру, в Сбербанке и Банке ХоумКредит существует целая программа, которая собирает данные клиента, обрабатывает их и выводит результат на экран. По сути, работникам не нужно сидеть индивидуально над каждой выпиской из кредитной истории и принимать решение. За них это делает программа.

С одной стороны, такой ход является очень эффективным, так как за день получается обработать больше запросов и обслужить большее количество клиентов.

С другой стороны, машины могут совершать ошибки. Где-то не дописалась цифра и результат уже неверен. Такое случается и бывают случаи, когда это остается незамеченным, а люди уходят без возможности взять деньги в кредит.

Итак, мы поговорили о том, что такое кредитная история, выписка и что на нее влияет. Сейчас предлагаем рассмотреть вопрос, который многие неоднократно задавали: какие еще могут быть причины ухудшения истории.

ИНЫЕ ПРИЧИНЫ УХУДШЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

  • Просрочки по оплате ЖКХ и других видов коммунальных услуг
  • Нелегальные выпуски карт в банкахОчень часто на мобильный телефон поступают звонки с рассказами о том, что какой-то там банк выпустил для Вас премиальную карту. Даже в случае отказа, карта уже выпущена и они, скорее всего, уже активировали ее, положив на счет, например, 1 рубль. Сумма абсолютно незначительна, но в кредитной истории будет видно, что у Вас имеется карта в банке, а платежей по ее оплате Вы не совершаете. Это станет одной из возможных причин отказа. Всегда внимательно слушайте, что Вам пытаются продать, это могут быть мошенники.
  • Кто-то взял кредит на Ваше имя без Вашего ведомаДа, такие ситуации случаются нередко. Ваши данные могут украсть и оформить на Вас кредит, когда Вы не будете даже подозревать. Для разрешения такой ситуации Вам будет необходимо обратиться в банк, где на Ваше имя взят кредит ив полицию. Решение вопроса займет много времени, но результат будет оптимистичен.
  • Просрочки по кредитам и займамТут все интуитивно понятно, если у Вас имеются просрочки по срокам выплат, то будущий кредитор не захочет выдавать деньги ненадежному человеку. Если Вы взяли кредит, всегда выплачивайте необходимую сумму в установленный срок. Если у Вас есть такая возможность, то желательно платить не в последний день, а где-то в середине установленного срока. Таким образом Вы сможете повысить свой рейтинг и, в дальнейшем, получать кредиты и займы проще и быстрее.
  • Неактуальные данные в системе (смена паспорта, имени или фамилии)Когда Вы меняете личные данные, Вам необходимо сообщить об этом или самостоятельно внести в базу. Даже если у Вас была безупречная кредитная история с девичей фамилией, а с новой у Вас нет ни единого платежа, могут возникнуть вопросы с дальнейшими отказами в кредите или займе.
  • Ошибка предыдущего кредитора. Некоторые кредиторы могут забыть передать информацию о Вас в бюро кредитных историй и, по сути, в момент, когда Ваш долг уже полностью погашен, статус Вашего заявления до сих пор будет «открыт». Для урегулирования такой ситуации необходимо обратиться лично в банк и в бюро.
  • Раздвоение данных. Такая ситуация происходит, когда один и тот же кредит отображается два раза. Получается, что в системе у Вас идут выплаты только по одному долгу, а второй продолжает висеть без погашения. По сути, Вы даже не знаете о существовании второго кредита. Ошибка в системе может привести к тому, что Вам откажут в займе в момент, когда он будет Вам необходим. Банк будет видеть, что у Вас был открытый кредит, на который не поступали деньги, хотя у Вас были долговые обязательства перед банком. Данную проблему нужно будет решать, обращаясь в банк лично и предоставляя им всю информацию. Сотрудник будет обязан проверить всю систему и все данные, найти ошибку и устранить ее «в прошлом». Эта операция займет большое количество времени, и Вы точно потратите немало нервов, поэтому всегда проверяйте выпуски при оформлении кредита. Там будет указано количество счетов, обратите на это особое внимание.
  • Частые запросы кредитов и отказы. Каждая Ваша попытка получить кредит или заем фиксируется в Вашей кредитной истории. Частые запросы и отказы могут смутить банк или кредитную организацию.

Автор статьи Киселева Даша.

Первоисточник на сайте Кто сказал.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *