Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита — советы опытного юриста

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции ????

№ 33 — 15090

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Верховный суд ????

№ 44-КГ18-8

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ, но их условия влияют на возврат денег.

Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут.

Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

  • Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
  • Что такое период охлаждения при возврате страховки
  • Как вернуть кредит или страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом.

То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение.

На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии.

Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.

В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.

Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось.

Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.

Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно.

После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например –  140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей

Читайте также:  Аналогия в семейном праве - советы опытного юриста
Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ 200000 50000 25%
Открытие 200000 30000 15%
ВТБ 200000 24500 12,25%
Почта Банк 200000 24000 12%
Ситибанк 200000 19200 9,60%
Альфа-Банк 200000 18000 9%
Сбербанк 200000 13200 6,60%
Бинбанк 200000 16450 8,23%
Юникредит 200000 15700 7.85%
Райффайзенбанк 200000 15120 7,56%
Россельхозбанк 200000 10560 5.28
СМП-Банк 200000 10509 5.2545%
Газпромбанк 200000 31220 15,61,%
Промсвязьбанк 200000 40000 20%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции.

Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.

2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес.   И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда.

Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны.

В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно. Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.

Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.

При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

  1. Кредитный договор
  2. Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
  3. Договор страхования
  4. Справка о полном гашении кредита
  5. Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.

Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г.  Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии.

Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования.

(Дело № 33-1320/2019)

К вопросу о возврате страховой премии при досрочном исполнении кредитного договора

На портале Закон.ру Ю.В. Савостьяновой не так давно затрагивался вопрос о возможности возврата страховой премии при досрочном исполнении кредитного договора заемщиком [1], упомянутый автор провел анализ проекта Федерального закона «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации» № 498384-7 (принят ГД РФ в первом чтении 19.09.

2018), который предусматривает, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Соглашаясь с опасениями Ю.В. Севостьяновой по поводу данного законопроекта, прежде всего касательно сохранения у страховщиков возможности взимать комиссию и прочие дополнительные платежи, что позволит им, по сути, компенсировать расходы, связанные с возвратом страховой премии, хотелось бы высказать несколько мыслей в свете последних позиций Верховного Суда РФ.

Читайте также:  Помощь адвоката по автоделам - советы опытного юриста

Прежде всего, стоит отметить, что ещё до внесения в Государственную Думу РФ указанного выше проекта, Верховный Суд РФ в определении от 22.05.2018 № 78-КГ18-18 выразил позицию, которая, по сути, совпадает с подходом, указанном в законопроекте.

Суть рассматриваемого спора состоял в том, что гражданин-заемщик заключил договор страхования от несчастных случаев, по которому «страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается». Гражданин, исполнив досрочно кредитный договор, потребовал от страховщика вернуть ему часть уплаченной страховой премии, страховщик отказался. Верховный Суд отменил решения и постановления нижестоящих судов и встал на сторону гражданина-заемщика, обосновав свою позицию тем, что «досрочное исполнение кредитного договора является обстоятельством, приводящим к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования». При этом по мнению ВС РФ прекращение по указанному основанию договора страхования следует квалифицировать по п. 1 ст. 958, которая предполагает возврат страховой премии пропорционально времени страхования. Тогда как отказ страхователя (выгодоприобретателя) при отсутствии указанного обстоятельства не дает ему права на частичный возврат страховой премии.

Казалось бы после отмеченного определения ВС РФ и внесения законопроекта наступило долгожданное единодушие между правоприменителем и законодателем. Законодатель практически устраняет какие-либо сомнения в правильности толкования судом п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Однако уже спустя 3 месяца после майского определения, Верховный Суд высказывает обратную позицию в определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8.

В данном определении все обстоятельства спора были схожи, единственным отличием, которое, видимо и сыграло ключевую роль, явилось то, что страховая сумма на весь срок действия кредитного договора была единой и не зависела от остатка по кредиту.

Суд указал, что «из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита». Тем самым, досрочное исполнение кредитного договора не относится к условиям, предусмотренным в п. 1 ст. 958 и не позволяет страхователю (выгодоприобретателю) требовать возврата части страховой премии.

Имеющуюся ситуацию следует рассмотреть с точки зрения теории взаимосвязанных договоров, которая в последнее время в отечественной доктрине активно разрабатывается А.Е. Кирпичевым [2, 3].

Упомянутый автор в своих работах со ссылкой на европейскую доктрину, а также Директиву № 2008/48/ЕС «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС» отмечает, что взаимосвязанные договоры представляют собой два или более договора, заключенных раздельно с юридической точки зрения, но составляющих единое целое с экономической точки зрения по причинам единства объекта или цели. Данный подход был использован Правительством РФ в пояснительной записке к рассматриваемому законопроекту, в качестве обоснования целесообразности его принятия. Также в пояснительной записке к законопроекту указывается, что доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий.

Подводя итог, анализу законопроекта, практики Верховного Суда РФ и доктринальных позиций, хотелось бы отметить некоторые недостатки данного законопроекта.

Как представляется, основной сложностью для правоприменителя в подобных спорах будет являться факт установления связанности договора кредита и договора страхования. В законопроекте говорится о договоре страхования, обеспечивающем договор кредита, но не установлено критериев, по которым это можно выявить.

Страхование хотя зачастую и выполняет обеспечительные функции, но по общему правилу не является акцессорным обязательством как залог или поручительство, договор страхования представляет собой самостоятельный гражданско-правовой договор.

Однако обращает на себя внимание то, что в пояснительной записке к проекту закона такие критерии названы.

Так, в соответствии с абзацем первым указанного документа обеспечительный характер договора страхования проявляется в том, что размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем в части фактической суммы долга является банк, срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа). Между тем, возникает вопрос, почему такие критерии не отражены в самом законопроекте.

Таким образом, законопроект имеет определенные недостатки, которые могут существенно снизить эффективность закрепленных в нем положений. Однако хочется надеется, что рассматриваемый законопроект вкупе с правоприменительной практикой станут эффективным средством в защите имущественных прав граждан.

[1]https://zakon.ru/blog/2018/09/26/o_nekotoryh_spornyh_momentah_zakonoproekta_o_vozvrate_strahovoj_premii_pri_dosrochnom_ispolnenii_kre

[2] Кирпичев А.Е. Категория взаимосвязанных договоров в российском и европейском праве // Гражданское право. 2014. № 2. С. 40 — 43.

[3] Кирпичев А.Е. Неклассические теории договора (договор-обещание, дискретные, реляционные и сетевые договоры) в контексте новой редакции ГК России // Законы России: опыт, анализ, практика. 2016. № 2. С. 51 — 58.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Большинство банков при кредитовании страхуют свои риски, навязывая заемщикам договора страхования. Это повышает стоимость кредита и приводит к дополнительным тратам клиента.

В некоторых случаях заемщики сами хотят застраховаться от рисков, если вдруг они не смогут своевременно погашать долги. Тогда желания клиента и банка совпадают.

Но при досрочном погашении кредита большинство заемщиков задумывается, что надо бы вернуть часть денег потраченных на оплату страховки. Тем более желание резонно, если страховка была дорогая, а кредит был погашен не за 5-10 лет, а за 1-2 года.

Как получить возврат страховки при досрочном погашении кредита и почему не всем удается вернуть деньги у страховщика, даже если кредит был погашен намного раньше, разобрался Бробанк.

Рефинансирование кредитов от Уралсиб

Макс. сумма 1 500 000Р
Ставка От 5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 23-70 лет
Решение 1 день

Зачем платить за страховку при оформлении кредита

Оформление страховки при выдаче кредита – распространенная практика. Таким способом банк уменьшает свои риски, на случай, если заемщик перестанет платить из-за полученной травмы, инвалидности, потеряет работу или умрет. При наступлении страхового случая вносить платежи по кредиту начнет страховая компания.

Большинство страховок относятся к добровольному страхованию. Поэтому заемщик может отказаться от оплаты полисов при получении кредита. Но тогда банк вправе повысить процентную ставку.

При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании. В итоге клиент получает на руки меньше, чем он запрашивал. По сути, получается, что заемщик платит за полис из своих кредитных денег. В других ситуациях между страховщиком и заемщиком составляют отдельный страховой договор.

Страхование при кредитовании обязательно только в двух случаях:

  1. При оформлении автокредита. Объект страхования – автомобиль. Заемщик обязан заплатить не только за ОСАГО, но и за каско.
  2. При оформлении ипотеки. Объект страхования – недвижимость, которую покупает заемщик.

В общей сложности сумма страховки приблизительно равна сумме кредита. В некоторых случаях она немного меньше. Длительность страховки, как правило, равна по сроку кредитному договору. Но она может быть короче или в редких случаях длиннее периода кредитования.

Можно ли вообще вернуть деньги

На сегодняшний день в статье 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе от договора страхования со стороны выгодоприобретателя или застрахованного лица уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если другое не указано в договоре.

То есть страховая компания на законных основаниях может не возвращать выплаты. Поэтому если в тексте договора страхования написано, что при досрочном погашении кредита страховщик деньги не вернет, никакой суд не поможет в решении этого вопроса.

Читайте также:  Верховный суд корректирует судебный приказ - советы опытного юриста

Если прямого указания на отказ в выплате в тексте договора страхования нет, можно попытаться вернуть часть суммы, уже уплаченной страховщику.

Иногда встречаются формулировки, что будет возвращена только часть страховой премии за вычетом административных расходов. Обратите внимание, что такие суммы могут доходить до 90-95%.

В этом случае рассчитывать, на возврат больше 5-10% довольно сложно, потребуется вмешательство опытного юриста.

С сентября 2020 года изменится положение заемщиков, досрочно погасивших кредит. Но распространится оно только на те договорные отношения, которые возникнут после 01.09.2020 года.

Заемщик получит законное право претендовать на возмещение страховой премии по потребительским договорам при досрочном погашении займа.

Компенсацию части выплаты за неистекший период можно будет получить в течение 7 рабочих дней:

  • после окончательного погашения кредита;
  • после подачи заявления на возврат в страховую компанию.

На сегодняшний день любая страховая компания вправе получить страховые платежи пропорционально периоду страхования. Поэтому заемщик может претендовать только на сумму, когда страховые риски были исключены. Под эти правила попадает период после досрочного погашения кредита.

Если только возврат компенсации прямо не запрещен договором страхования. По статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до истечения срока, если наступление страхового случая невозможно, и страховые риски закончились из-за обстоятельств, никак не связанных с наступлением страхового случая.

Это и есть досрочное погашение кредита, если договора были взаимосвязаны.

Как вернуть часть суммы от оплаты страховки

Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа. В нем должна быть описана процедура возврата. На самом деле изучать текст страхового договора следует еще до его подписания.

Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.

Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием. Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.

Период охлаждения

Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора.

В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум.

Если успеваете досрочно погасить кредит за этот срок, страховая компания обязана вернуть деньги без каких-либо проблем. Для этого напишите заявление в страховую компанию и укажите реквизиты счета, куда вернуть сумму.

Если кредит не погашен, а отказ от страховки зафиксирован, банк может повысить процентную ставку.

Досрочное погашение кредита

Заранее проверьте взаимосвязь страхового полиса и кредита. В некоторых случаях часть страховой премии удастся вернуть только при прямом указании в договоре.

Например, может быть внесен пункт, что при досрочном погашении кредита страховщик обязуется вернуть часть средств из-за прекращения страхового риска.

Если четкой взаимосвязи между полисом и кредитом нет, страховая компания вправе не возвращать ничего, и это не будет нарушением законодательства.

Инструкция по возврату части страховой выплаты при досрочном погашении кредита выглядит так:

  1. Напишите заявление в банк о досрочном погашении кредита. Положите сумму на счет с учетом всех процентов, которые будут начислены к очередной дате погашения. Если заявление не написать или не уведомить банк о досрочном погашении любым другим указанным в договоре способом, со счета спишется только сумма очередной выплаты.
  2. Запросите в банке документ, подтверждающий погашение кредита. Приложите его к заявлению, которое подаете в страховую компанию. Сформулируйте причины, по которым страховщик обязан вернуть часть выплаты. Мотивируйте конкретными пунктами страхового договора, где была указана процедура компенсации.

Если страховая компания согласится с доводами, деньги поступят на счет в течение 10 рабочих дней.

Сложнее всего вернуть страховку, когда заемщика присоединяют к договору коллективного страхования. В этом случае второй стороной по договору выступает не физическое лицо, а банк, на который оформлен страховой полис.

Куда обращаться за возвратом денег

За возвратом страховой премии после досрочного погашения кредита следует обращаться не в банк, а в страховую компанию. Понадобится предъявить:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
  • копию квитанций об оплате по договору страхования;
  • дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
  • копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
  • заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

Со всех бумаг снимите ксерокопии. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. Они пригодятся в случае судебных разбирательств.

Обратите внимание, что до решения вопроса с возвратом части суммы за страховку не расторгайте договор страхования. Иначе получить компенсацию от страховщика окажется практически невозможно.

В банк можно писать заявление на возврат страховки только, если компания-страховщик дочерняя компания банка, либо страховка входила в базовый пакет услуг к кредиту.

Но в любом случае следует писать заявление и в страховую компанию тоже. Если страховщик отказывает в компенсации, следует сохранить все письменные ответы.

Они могут пригодиться при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.

Что говорит судебная практика

Нередки ситуации, когда страховые компании отказывают в выплате части денег за страховку при досрочном погашении кредита. Поэтому столь широка судебная практика в этой области. Однозначно сказать, на чью сторону встанет суд достаточно сложно. Бывает так, что местные суды принимают одно решение, а при подаче обращения в Верховный суд, он занимает другую позицию.

Страховые компании умело составляют договора, поэтому возникает так много разночтений и интерпретаций. Обойтись без помощи квалифицированного юриста непросто.

Поэтому специалисты рекомендуют получить консультацию по формулировкам кредитного и страхового договора заранее, до их подписания. Это поможет сэкономить время и деньги.

Особенно важно так поступить, если потенциальный заемщик заранее уверен, что будет погашать кредит с опережением графика. Если речь идет о большой сумме займа, такой подход поможет сэкономить сотни тысяч рублей.

Когда страховку вернут, а когда нет

Вернуть деньги можно не за любую страховку. При досрочном погашении кредита можно рассчитывать на компенсацию при страховании:

  • жизни и здоровья – к страховым случаям относятся смерть, болезнь, увечье или травму, которая наступила в период действия кредитного договора, если речь идет о комплексном страховании, а не об отдельном страховом полисе не связанном с кредитом;
  • от потери работы – только если заемщик потерял работу не по собственной инициативе – страховка начнет действовать при сокращение штата, ликвидация предприятия;
  • от утраты прав на недвижимость – титульное страхование при ипотеке;
  • финансовых рисков, если они связаны с невозможностью выплачивать кредит;
  • недвижимого имущества, а также ОСАГО.

Невозможно вернуть часть страховой премии при оформлении страховки на автомобиль при автокредитовании и на недвижимость при ипотечном кредитовании.

Также не вернут деньги за страховку, если наступил страховой случай. Страховая компания выплатит страховую премию, но не компенсирует часть выплат, которые вносил клиент.

Полезные ссылки:

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *